Срочные займы онлайн друг другу или краудфандинг по-русски!

Начнем с того, что такое Краудфандинг. В дословном переводе с английского языка это означает финансирование толпой. Применимо к рынку микрофинансирования этот термин означает интернет-площадку, где группа людей готова предоставить срочный онлайн заем нуждающемуся. Особенность такой системы заключается в том, что во-первых, кредиторами выступают физические лица, которые выдают займы другим физическим лицам или компаниям, а во-вторых, выдача каждого такого займа строится на принципе дифференцирования портфеля, т.е. один человек не выдает целый заем, он только участвует в нем. Например, требуется заем на 1000 руб. и он может быть составлен из 2-х займов по 200 руб., 3-х займов по 100 руб. и 6-ти займов по 50 руб.

По данным Центрального банка России за 2016 год на краудфандинговых площадках страны было осуществлено сделок на сумму около 2 млрд. руб. Для сравнения, такой годовой оборот имеет средняя микрофинансовая компания. Но самое главное в этом числе то, что оно растет год от года.
Более половины этой суммы было выдано в виде займов физическими лицами юридическим и примерно четверть в виде p2p займов, т.е. физическими лицами физическим лицам. В процентных показателях рост составил более 60% по отношению к предыдущему году.

В отличие от привлечения средств на какие-либо продукты, идеи, разработки и прочее, механизмы привлечения финансирования от физических лиц в виде займов работают у нас в стране не очень хорошо. В первую очередь это связано с несовершенством законодательной базы и, как следствие, непонятным статусом подобных площадок.
Мы уже писали о том, что первыми нечто подобное организовали в интернете представители компании webmoney transfer. Их электронная биржа долгов явно стала образцом построения микрофинансовых краудфандинговых площадок, но у них есть много неясных моментов. Например, статус инвестора: если вы, будучи физическим лицом, выдаете множество займов другим лицам с целью получения прибыли, то это может быть классифицировано органами правопорядка, как незаконное предпринимательство. Есть схемы, при которых площадка, имеющая статус микрофинансовой компании, по вашему поручению выдает срочный заем на карту, но, при этом, она не гарантирует никаких процентов доходности и просроченные долги по факту принадлежат этой компании, а не вам.
В любом случае, сам рынок микрофинансирования только-только начал регулироваться и работать по понятным правилам, а рынок p2p и p2b микрофинансирования еще даже не выработал рабочую модель бизнеса.

Именно благодаря отсутствию общих правил работы и наличию множества механизмов функционирования p2b микрофинансирование начинает активно развиваться и провоцировать спрос на свои услуги. И на этот рынок активно идет малый бизнес, который всегда заинтересован в пополнении оборотных средств или стартапы, которым нужен подъемный капитал. Отношение среди частных инвесторов к предпринимательству гораздо более лояльное, чем у банков и получить требуемую сумму проще.
По статистике одной из самых популярных площадок "Город Денег" более 80% компаний, которые получили финансирование являются небольшими и деньги им были нужны на пополнение оборота, закупку транспорта или оборудования.

Итак, на данный момент есть 2 основные схемы работы подобных площадок:
  1. Акцент делается на рынок p2b, т.е. финансирование частными инвесторами предпринимателей. Суть работы заключается в том, что предприниматель публикует заявку на финансирование и условия заимствования. Площадка проверяет указанные данные и публикует предложение. Инвесторы получают подобные предложения и скидываются "кто сколько может" на нужды предпринимателя. Когда вся заявленная сумма набирается, предприниматель получает деньги. Доходность таких вложений составляет около 30% годовых. В случае просрочки платежа по займу инвестор решает свои проблемы с должником самостоятельно.

  2. Акцент делается на модель p2p, т.е. физические лица финансируют друг друга. Заемщик публикует предложение взять деньги в долг и указывает условия, на которых это возможно. Кредиторы получают заявки и скидываются на заем в рамках собственных приоритетов. Здесь у каждого инвестора может быть своя ставка процентов по займу и вообще весь процесс может быть автоматизирован: инвестор пополнил баланс на сумму, которую готов вложить, выставил критерии выдачи и как только в системе появляется подходящие предложение с баланса автоматически списывается указанная сумма. При такой схеме работы ставки процентов по займам составляют 100-150% годовых, а просроченные долги могут быть направлены инвестором в работу коллекторам. Процесс передачи долгов, как правило, так же автоматизирован.
Год от года рынок взаимного финансирования все больше и больше растет и по прогнозам аналитиков скоро может приблизиться по объему к рынку классического микрофинансирования. Так же, в ближайшее время ожидается, что государство начнет более активное регулирование молодого и перспективного рынка.

Полезные статьи