Последствия невозврата микрозайма

Несмотря на то, что рынок МФО сейчас весьма жёстко регулируется государством, в обществе ещё слышны отголоски прошлого, связанного с "выбиванием" долгов, накручиванием процентов и т.д. Особенно много ходит историй о коллекторском беспределе, что побуждает депутатов гос. думы принимать всё больше и больше законов, регулирующих деятельность участников рынка. В этой статье мы рассмотрим каким образом МФО работают над возвратом долгов, на что они имеют право и какие могут быть спорные ситуации.

Что можно узнать из договоров МФО?

На сайте любой МФО можно найти образец договора займа и/или правил обработки персональных данных, где будет написано, что компания имеет право передать данные заёмщика 3-м лицам, в т.ч. для осуществления взыскания долга.
Эта информация, как правило, содержится в доступном разделе сайта, который не придётся долго искать, т.к. микрофинансовые организации довольно часто подвергаются проверкам со стороны гос. органов надзора и прятать документы, которые по закону должны быть размещены в свободном доступе нет никакого смысла. Если, например, прокурор не сможет найти такой документ, то для организации это может закончится штрафными санкциями и ещё более тщательными проверками.
В любом случае, фактом является то, что при наличии просрочки по займу все ваши данные могут быть переданы профессиональным коллекторам для взыскания суммы долга.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы - это люди, которые помогают кредитору в возврате долгов. Как правило, коллекторы не работают сами по себе, а состоят в агенстве.
Коллекторское агенство - это организация, которая специализируется на внесудебном взыскании задолженности. Фактически это посредники между кредитором и заёмщиком, которые помогают первому в возврате суммы долга и начисленных процентов. Понятие агенства, как и основные принципы работы пришли к нам из США, где эта деятельность развивается уже давно.
Вознаграждением коллекторов за работу является процент от собранных долгов. Этот принцип актуален в том, случае, если ваш долг остается у кредитора, а агенство нанимается для оказания профессиональной помощи в его возврате. Так же бывает, что коллекторы выкупают у кредитора долг целиком и тогда вознаграждением за работу будет вся возвращённая должником сумма.

В США в силу развитости данного вида деятельности есть специальный закон - Fair Debt Collection Practices Act, регулирующий все вопросы внесудебного взыскания. Именно им руководствовались депутаты гос. думы, когда принимали ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", где подробно расписано что и как могут делать коллекторские агенства для взыскания просроченной задолженности.

1. Предъявлять требование к должнику о возврате просроченной задолженности может либо сам кредитор (или другая кредитная организация, которой перешло право требования долга) либо коллекторская организация, осуществляющая деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, которая в обязательном порядке включена в государственный реестр. Требуйте номер регистрации в госреестре перед началом общения! Кредитор не вправе привлекать двух или более лиц одновременно для осуществления деятельности по возврату долга.

2. Коллекторы могут общаться с членами семьи должника, его родственниками, другими проживающими с должником лицами, соседями и т.д. (с любыми третьими лицами) только при условии согласия должника, и если третьим лицом не выражено несогласие на взаимодействие коллекторской организации с ним.

Причём должник в любое время может отозвать согласие. Отказ может быть направлен должником в виде соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом способами, по которым пришло уведомление с отказом.

3. Взаимодействие кредиторов (или лиц, действующих от его имени и/или в его интересах) с должником возможно при личных встречах, в разговорах по телефону, с помощью текстовых (к примеру, смс-сообщения) или голосовых сообщений и с помощью почтовых отправлений. Другие способы взаимодействия могут быть определены только с помощью письменного соглашения между двумя сторонами, причём должник всегда может отказаться от дополнительных способов взаимодействия.

Отказ может быть направлен теми же способами, как и в предыдущем пункте. В случае получения уведомления с отказом, кредитор не вправе осуществлять какое-либо взаимодействие с должником способами, в которых было отказано.

4. Коллекторы не должны иметь неснятую или непогашенную судимость. Территориально они должны находится только на территории РФ. Если они осуществляют свою деятельность из-за рубежа (например, в виде международных звонков), то это незаконно!

5. Закон призывает действовать лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, действовать добросовестно и разумно.

Не допускается:

  • применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрожать ей, убийством или причинением вреда здоровью.
  • уничтожать или вредить имущество либо угрожать такими действиями.
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья людей.
  • оказывать психологическое давление на должника, в том числе использовать выражения или действия, унижающие честь и достоинство должника.
  • вводить должника в заблуждение относительно: размера долга; сроков исполнения и причин неисполнения обязательства; возможности применения к должнику различных мер административного и уголовно-процессуального воздействия, а также уголовного преследования; принадлежности коллектора к органам власти.
  • оказывать другие способы неправомерного причинения вреда должнику и иным лицам и злоупотреблять правом.

6. Для передачи информации о должнике третьим лицам, должник должен дать согласие на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. В некоторых случаях данные будут переданы вне зависимости от наличия согласия (например, в Центральный Банк РФ). Согласие может быть отозвано должником в любой момент.

7. Не допускается раскрытие сведений о должнике неограниченному кругу лиц в интернете, в жилом помещении (любом строении), а также в виде сообщения по месту его работы.

8. Не допускается воздействие на должника, если:

  • он признан банкротом или у него появилась договоренность с кредитором о реструктуризации долга.
  • он недееспособен, находится на лечении в стационарном лечебном заведении, является инвалидом 1-й группы или несовершеннолетним.
  • оно происходит в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени.
  • количество личных встреч превышает один раз в неделю.
  • телефонные переговоры совершаются: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц.
  • телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе по мобильной связи, приходят должнику в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени.
  • число таких сообщений превышает: два раза в сутки; четыре раза в неделю; шестнадцать раз в месяц.

9. В начале любого взаимодействия лицо, занимающееся сбором просроченной задолженности должно в обязательном порядке представиться, назвав своё ФИО, и представить ряд других сведений (в зависимости от типа сообщения). Например, в телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе по мобильной связи, должник должен увидеть/услышать ФИО, сведения о факте наличия просроченной задолженности, номер контактного телефона кредитора или коллекторской организации. При почтовых отправлениях перечень данных для обязательного указания существенно расширяется.

Текст в сообщениях, направляемых должнику почтой, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом. Указываться в таких сообщениях должны следующие данные:

1) информация о кредиторе или о лице, действующем от его имени (в его интересах):

а) наименование, основной государственный регистрационный номер (ОГРН), ИНН, место нахождения (для юр.лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физ.лица);

б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора.

2) ФИО и должность лица, подписавшего сообщение;

3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

4) размер и структуру просроченной задолженности, сроки и порядок её погашения;

5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены должником денежные средства, направленные на погашение просрочки.

10. Кредитору запрещается утаивать информацию о номере контактного телефона, с которого поступает звонок должнику или направляется сообщение. Все должно быть легально.

11. Кредитор или лицо, его представляющее, обязаны ответить на обращение должника по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания не позднее 30 дней со дня поступления вопроса.

12. В случае неправомерных действий по отношению к должнику, кредитор или коллекторы обязаны возместить ему убытки и компенсировать моральный вред.

Какие меры принимают МФО и на что они способны?

Микрофинансовые организации очень редко сами занимаются взысканием просроченной задолженности. Обычно, у них нет на это ни желания, ни ресурсов и поэтому долги передаются сразу коллекторам.
Генеральный директор одной из микрофинансовых организаций сказал так: "Подавать в суд невыгодно. Сам иск стоит денег. Естественно этим кто-то должен заниматься и получать за это зарплату. Суд чаще всего оставляет "тело" займа и 100% "процентов". То есть если клиент должен 10 тыс. и по договору накапало еще 90 – итого 100 тыс., то через суд мы сможем добиться максимум 20 тыс. Естественно нам выгоднее работать напрямую с клиентом. Как минимум тысяч 30–40 мы с него "стрясем" путем продажи его имущества (телевизор, холодильник, компьютер, мобильный телефон)". При этом он отметил, что «с вероятностью 99% вам ничего не будет», если вы не вернете долг.

Полезные статьи