Надежный банк в эпоху нестабильности

До недавнего времени восприятие населением банков сводилось к тому, что все они без исключения надежные "монументальные" организации, с которыми ничего не может случиться. Даже череда крушений и банкротств банковских учреждений, которая время от времени случается не могла пошатнуть эту уверенность. И только стараниями нынешнего руководителя ЦБ РФ мы все увидели банковскую систему страны в ее реальном виде - огромное количество нарушений законодательства и правил работы, крупные хищения денег клиентов и государства и прочее прочее... Как следствие, очень много банков потеряли свои лицензии. А кто остался? Насколько они надежны?

Любой банк обладает целым рядом свойств и характеристик, которые отличают его от остальных в лучшую или худшую сторону. Именно этот набор дает нам инструменты для оценки состояния этого банка и определения уровня его стабильности и надежности. Безусловно, в открытых источниках содержится не так много информации и она далеко не всегда правдива. Давайте попробуем на основании того, что у нас есть научиться определять надежные банки.

Первым делом определим цель, для которой мы хотим подобрать банк. Если она сводится к тому, чтобы получить потребительский кредит или онлайн кредит, то здесь выбор прост - ищем банк с самыми выгодными условиями и все. Даже если этот банк потом лишат лицензии или с ним случится еще какая-нибудь коллизия, то найдется заемщик от этого только выиграет. Если появится правопреемник, то условия договора не изменятся, а на время всех юридических процедур можно будет получить отсрочку по платежам. Кстати, все эти процессы могут длиться так долго и быть такими запутанными, что срок исковой давности по договору кредита истечет и долг спишется сам собой. Если правопреемник не найдется, то значит вообще есть шанс не возвращать кредит.

А вот если речь идет о вложении денежных средств на депозит, то к выбору банка следует подходить очень серьезно и с большой ответственностью!
Главный интерес инвестора-вкладчика заключается в желании заработать денег чем больше, тем лучше. Само собой, банки с самыми высокими ставками будут наиболее привлекательны для вкладчика. Но спешить нести деньги в такой банк явно не стоит, т.к. самые доходные организации находятся в самой рискованной группе банков. Причин тому может быть масса, например, банк неправильно оценивает свои кредитные риски и риски инвестиций, что рано или поздно приведет к отзыву лицензии и банкротству. Или есть вариант, который сейчас очень популярен среди банков - поняв, что отзыва лицензии не миновать, банкиры пытаются за короткий промежуток времени собрать как можно больше денег с населения, а затем вывести их из страны и уехать следом.
Кроме того, следует обратить внимание на разрыв между ставками по кредитам и депозитами, эта величина, в среднем, составляет 3-4% и, если разрыв больше, это говорит в сторону ведения банком очень рискованных операций.

Полезно будет при выборе банка обратить внимание и на его репутацию на рынке, а так же историю. Если репутацию можно развить и создать искусственно, то история банка врать не будет. Старые стабильные банки, вероятнее всего, и останутся такими же в будущем, а вот к молодым и агрессивным учреждениям стоит присмотреться повнимательнее. Особенно тщательно нужно изучить историю работы банка с физическими лицами, если нас интересует депозит или вклад. Согласитесь, банк который всегда работал с юр. лицами и тут вдруг внезапно решил начать активно работать с физ. лицами вызывает много вопросов.
Интернет так же является неиссякаемым источником информации, где можно навести справки о любом учреждении. На основе истории, отзывов, активности банка можно сделать выводы о его развитии, стратегии и целях, что тоже очень важно, ведь если банк последние 20 лет оказывает одни и те же услуги без изменений, не развивая никаких новых направлений, то значит этот банк, скорее всего, вам не подходит, т.к. он консервативен до некуда и никаких эффективных решений там нет.

В одном ряду с репутацией и историей стоят рейтинги и оценка международными агенствами. Правда, здесь стоит понимать, что задача всех рейтинговых агенств - продать свой продукт, т.е. место в рейтинге. На основании этого нельзя слепо доверять тем данным, которые они предоставляют, т.к. любое место в рейтинге, при желании, можно совершенно официально купить.

Размер банка и плавность его роста играют очень важную роль в оценке положения. Например, был средний российский Бин Банк, который работал стабильно и надежно. В результате конфликта России и Украины Москомприватбанк был принудительно продан как раз Бин Банку, который получил под эту сделку у государства огромный кредит под минимальный процент и сразу после покупки начал очень активную рекламную компанию. Спустя 3 года мы видим, что Бин Банк просит государство о санации, т.е. они не справились с объединением и не смогли навести порядок в работе, а размеры банка стали настолько крупными и в такой короткий срок, что эффективность работы резко упала.
Поэтому, плавность развития банка имеет очень большое значение с точки зрения стабильности его финансовых показателей.

Таким образом, при выборе банка нет необходимости изучать его финансовые показатели, они могут и обмануть своей привлекательностью, а скорее нужно проникнуть в атмосферу управления банком и задаться вопросами "почему происходит именно так" и главное - не слушать официальное мнение: помните, специалисты Альфа банка по торговле на бирже предупреждали о скорых проблемах банка Открытие и Бин Банка, но те официально заявляли, что у них все хорошо. В итоге, оба банка сонирует государство...

Полезные статьи