Ввиду того, что микрофинансирование в нашей стране - это очень молодой вид бизнеса и при его появлении не было никаких правил работы на рынке, многие компании вели себя не очень этично по отношению к клиентам, что, в свою очередь, породило множество слухов и мифов о данной деятельности в целом. Давайте разберём самые популярные из них.
Даже в самом начале, когда данный бизнес только начал появляться в нашей стране это утверждение не было верным, поскольку тогда все МФО вели деятельность на основе Гражданского кодекса РФ и все это было законно. А в последние несколько лет государство ввело огромное количество инструментов контроля за МФО в виде законов, регулирующих рынок, правил и норм, применимых к компаниям и теперь за всем этим рынком внимательно следит Центральный банк.
Безусловно, до сих пор ещё есть "серые" кредиторы, которые "из под полы" выдают займы и пользуются сомнительными методами их возврата, но таких с каждым днём становится всё меньше и меньше и простому потребителю уже негде их встретить, т.к. незаконные операции уже давно все в тени.
МФО - это "займы до зарплаты".
Это справедливо для большей части компаний, работающих на рынке. Займы на 30-50 тыс. руб. являются самым востребованным продуктом на этом рынке и они не конкурируют с банковскими кредитами, т.к. для банков это слишком мало. Тем не менее, по закону, микрозаймом считается займ до 1 млн. руб. и есть компании, которые выдают такие займы. Чаще всего, это относиться к кредитованию бизнеса и предпринимателей, которым для получения кредита в банке необходимо собрать огромную пачку документов, а с МФО всё гораздо проще.
Заём в МФО - это очень дорого.
Конечно, если оценивать микрозаймы по аналогии с автокредитами, ипотеками или потребительскими кредитами, это действительно так: 100 тыс. руб. на год под 730% годовых означает, что к возврату 830 тыс. руб., НО микрозаймы никто не выдаёт на длительные сроки под такие проценты. Массовые микрозаймы выдаются небольшими суммами на малые сроки, например: 2000 руб. на пять дней под 2% в день с переплатой в 200 руб. - это и есть суть микрозайма "до зарплаты" - небольшая сумма на экстренные расходы за небольшую переплату.
Что касается крупных микрозаймов до 1 млн. руб., то ставка по ним обычно не превышает 100% годовых и это служит компенсацией за простоту получения финансовой помощи.
Кроме того, Центральный банк России раз в квартал публикует предельный размер ставки по микрозаймам, который высчитывается на основе среднерыночных показателей. Эта величина колеблется около 830% годовых и применять большую ставку ни одна МФО не имеет права.
Пользоваться услугами МФО не выгодно.
Самый главный вопрос заключается в том, что считать выгодой? Давайте разберём несколько простых ситуаций, когда микрозайм может оказаться "спасительным":
- Непредвиденные расходы. Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а занят их просто не у кого;
- Наличие непогашенного кредита. В этом случае многие банки вам откажут, а МФО могут помочь. То же касается и людей, которые выступают поручителями по чужим кредитам;
- Исправление кредитной истории. Займы от МФО - это самый простой способ поправить свою историю - возьмите несколько небольших займов и погасите их вовремя.
Просроченные долги "выбиваются" из клиентов.
Все МФО делятся по подходу к взысканию просроченных долгов на 2 категории. Первые сразу передают всю просрочку в работу профессиональным коллекторским агенствам сначала по агентскому договору (т.е. коллекторы работают за процент от возврата и долги всё ещё принадлежат МФО), а затем продают их совсем. Ни одной из микрофинансовых компаний не нужна плохая репутация на только-только начавшем развиваться рынке и поэтому пока просроченный долг находится у МФО ничего кроме звонков должнику не грозит. Что касается уже проданного долга, то коллекторы сейчас находятся под пристальным вниманием государства и, как правило, не выходят в своих действиях за рамки законодательства.
Вторая категория МФО содержит свой штат взыскателей и перед тем, как привлекать коллекторов они пытаются отработать долги самостоятельно, а уже потом всё то, что описано выше.
Клиенты МФО - маргиналы.
Для того чтобы ответить на вопрос кто же такие клиенты МФО необходимо ознакомится с маркетинговыми исследованиями по этому поводу. По этой ссылке вы можете прочитать полноценный анализ - исследование портрета заёмщика микрофинансовой организации.
Отметим, что современный потребитель микрозаймов - это мужчина или женщина в возрасте от 18 до 36 лет., семьи нет или проживает в гражданском браке. Высшее или неоконченное высшее образование. Работники сферы торговли с доходом около 30-40 тыс. руб. Имеют собственное жильё или живут с родителями. День рождения скорее всего в июле (рак по гороскопу).
Займы выдаются всем подряд.
Суть модели микрофинансового бизнеса заключается в том, что деньги компании имеют очень высокую оборачиваемость и поэтому приносят доход, т.е. один и тот же рубль может быть выдан за год в качестве займа 50 раз и столько раз он принесёт доход. Предположим, что в месяц таких займов по 1 руб. выдаётся 100 штук и при идеальной ситуации все 100 займов возвращаются обратно вовремя, для того чтобы быть выданными снова.
А теперь предположим, что займы действительно выдаются всем подряд. Тогда из 100 выданных займов по 1 руб. через месяц вернуться меньше половины, но для простоты расчёта пусть будет половина - 50 штук, а остальные надо взыскивать. Получив эти возвраты (50 займов) компания их снова выдёт всем подряд и ещё через месяц получает обратно уже 25. Добавим сюда ещё 10 тех, что удалось взыскать с должников прошлого месяца и получаем 35 штук, а во взыскании уже 65 займов. Как вы думаете долго бизнес просуществует при такой модели? Как скоро все деньги компании уйдут в просрочку и выдавать будет нечего?
Многие думают, что взыскание долгов в нашей стране - это очень выгодное мероприятие, но это далеко не так и микрофинансовым компаниям, задача которых обернуть свои деньги как можно больше раз в определённые промежуток времени, точно совершенно не выгодно работать с долгами.
Таким образом, совершенно очевидно, что МФО заинтересованы только в качественных клиентах.
По долгам МФО можно не платить.
Как мы уже писали ранее, при несвоевременном возврате долга вы во-первых испортите себе кредитную историю, а во-вторых ваш долг будет продан коллекторам, которые сначала вам просто потреплют нервы, а затем подадут иск в суд, который они совершенно точно выиграют и смогут через взаимодействие с судебными приставами арестовать ваше имущество, ограничить выезд за границу РФ и т.д.