Как рефинансировать займ МФО

Очень часто бывает, что кредиты и займы набираются в период финансовой стабильности в надежде на то, что в будущем ничего не изменится, но перемены все же наступают и они носят негативный характер. Размер дохода уменьшается и больше нет возможности обслуживать текущие долги в таком объеме. Как ни странно, но даже из этой ситуации банки нашли выгодный для себя выход -рефенансирование кредитов. Суть заключается в том, что банк выдает вам новый кредит для того, чтобы погасить старый. У нового кредита может быть более выгодная ставка и совершенно однозначно у него меньше размер ежемесячного платежа. В результате, должник получает снижение регулярных выплат, а банк получает новый выданный кредит, где снова большую часть платежа составляют проценты, т.к. тело будет гасится ближе к концу срока кредита. А как обстоят дела с рефинансированием на рынке МФО?

Самый простой способ снижения размера ежемесячного платежа - это увеличение срока займа, т.е. пролонгация договора. Как правило, МФО идут на это с удовольствием, если вы предварительно позаботились о заключении дополнительного соглашения, а не дождались просрочки по своим обязательствам.

Второй вариант реструктуризации долга перед МФО - это, так называемые, кредитные каникулы. Суть данного способа заключается в том, что кредитор на определенный срок освобождает заемщика от осуществления выплат по займу или разрешает погашать только тело/только проценты. Безусловно, должнику гораздо выгоднее выплачивать только тело, т.к. остаток долга, а значит и начисленные проценты будут уменьшаться.
Такой вид отсрочки оплаты применяется МФО неохотно, т.к. оборачиваемость средств является для микрофинансовых компаний очень важным показателем.

Еще один способ изменения условий договора с МФО в части выплаты долга заключается в том, что должникам предлагают разбить сумму долга на равные платежи и погашать его частями. Это актуально в том случае, если по договору займа клиент должен был вернуть всю сумму долга сразу, одним платежом.

Так же нередко бывает ситуация, когда с взыскателями МФО или коллекторами удается договориться о списании части долга при условии единовременного погашения оставшейся части. Как правило, сами компании идут на это неохотно, т.к. подобное поведение порождает слухи, что с МФО можно договориться и платить весь долг не обязательно, но вот коллекторы, которые купили ваш долг с огромным удовольствием будут торговаться, если есть реальная перспектива получения некоторой суммы сразу.

Итак, когда стоит задумываться о реструктуризации долга перед микрофинансовой организацией? Как только вы понимаете, что кредитная нагрузка стала для вас слишком велика, необходимо задумать о продлении срока займа. Что-то еще вам, скорее всего, не предложат пока не наступит просрочка по долгу.
Если просрочка все же наступила, то тогда необходимо начать общение с кредитором о возможных вариантах реструктуризации и/или рефинансирования. Такое общение может идти и с коллекторами, если ваш долг продадут (пока вы платите хоть сколько-нибудь регулярно продавать ваш долг никто не будет), а вот в случае начала судебного разбирательства ни о какой реструктуризации уже не может быть и речи.

Последним вариантом решения своих долговых проблем является банкротство физического лица. Эта процедура в нашей стране является новинкой и сам механизм только-только проходит обкатку. Согласно Федеральному закону "О банкротстве и несостоятельности" банкротом может стать любое лицо, имеющее общую задолженность более 500 тыс. руб и срок ее возникновения не менее 3 месяцев. Так же в законе есть оговорка, что банкротом можно стать и с меньшей суммой долга, при условии невозможности ее погасить.

Инициировать банкротство физ. лица может сам должник, его кредиторы или государственные органы. Причем, самому начать себя банкротить очень трудно, т.к. требуется большой пакет документов, наличие постоянного места работы и выполнение множества условий.
Для объявления себя банкротом (это делает арбитражный суд) понадобится очень немаленькая сумма денег и огромная работа с различными документами. Над должником будет назначен арбитражный управляющий, задача которого - в течение 3-х лет следить за вашим финансовым состоянием и сообщать о нем кредиторам. При условии отсутствия имущества и достаточных доходов через 3 года ваши долги будут списаны. Вот примерный перечень расходов, которые придется понести:
  • Подача искового заявления — около 6 тысяч рублей за каждую из сторон;
  • Внесение залогового обеспечения на депозит суда, если у должника нет имущества. Сумма составит около 25 тысяч рублей;
  • Оплата труда арбитражного управляющего - 10 тысяч рублей + фиксированный %.

Самая дешевая процедура в итоге будет стоить около 50 тыс. руб., а в среднем около 70 тыс. и получается, что не имея денег оплатить кредиты и обанкротиться тоже не получится.

Полезные статьи