По итогам опроса, который проводил портал "Home Credit People", при выборе микрофинансовой компании для большинства заемщиков самый важный фактор - процент одобрения заявок. На вопрос «Что самое важное при выборе микрозайма?» 1623 человека из 4740 проголосовавших, т.е. 34% ответили, что "главное чтобы одобрили". На втором месте по важности — процентная ставка и максимальная сумма, так считают 1256 человек или 26%. Респондентам так же нравится, когда все "прозрачно и понятно": 896 человек — 19%. Положительно влияет на выбор МФО удобство получения считают 546 человек, т.е. 12%. А вот скорость принятия решения волнует заемщиков меньше всего - 419 голосов или 9%.
Давайте подробнее рассмотрим вопрос, который волнует большинство опрошенных - что влияет на оценку заявки на займ, как и по каким алгоритмам происходит одобрение заявок у различных микрофинансовых организаций и что не нужно делать, чтобы не попасть в черные списки?Прежде всего, давайте определимся как и откуда МФО получают информацию о потенциальном клиенте. В последнее время микрофинансовые организации все чаще работают в режиме онлайн: оформление заявки, одобрение, получение средств и их возврат полностью осуществляются с помощью компьютеров, смартфонов и т.д., т.е. без визитов клиента в офис компании. Поскольку у компаний нет возможности лично увидеть клиента и оценить его платежеспособность, приходится придумывать все новые и новые способы анализа финансового состояния заемщиков.
Первой в России осуществлять выдачу займов онлайн стала компания MoneyMan в 2011 году. Она разработала базовую модель отсева неблагонадежных клиентов, которая, по словам представителей компании, использует около пятисот параметров. Изучаются анкета, данные четырех кредитных бюро, сервис «Национальный хантер», аккаунты в соцсетях и даже данные Qiwi о частоте платежей за телефон. Аналогичными методами при оценке клиентов пользуются и другие компании, например, на сайте One Click Money несколько раз подчеркивается, что наличие страниц в социальных сетях является обязательным условиям получения кредита.
Итак, анкета-заявка на получение займа - это первый этап оценки. Анкета не является основным источником получения информации и главное здесь - соответствовать основным критериям МФО, которые у всех приблизительно схожы: гражданство РФ, возраст от 18 (иногда от 21) до 80 (иногда до 60–65) лет, наличие места работы, паспорт с постоянным местом регистрации, а также контактная информация с места работы или данные близких людей. Кроме того, для получения онлайн микрозайма необходимо иметь банковскую карту (мы сейчас говорим о тех компаниях, которые работают в сегменте "Займы до зарплаты").
Следующий этап оценки — ваша кредитная история. Вся информация о заемщиках хранится в бюро кредитных историй. В этом отчете содержится вся информация о ваших предыдущих кредитах и о том, насколько добросовестно вы их выплачивали. Если кредитная история хорошая, то и беспокоиться здесь не о чем. Если с выплатой прошлых кредитов были проблемы, то есть два варианта: первый — искать МФО, лояльные к кредитной истории, второй — постараться ее исправить, взяв несколько небольших займов и погасив их вовремя. При этом, стоит помнить, что основные клиенты МФО - это не самые богатые люди, которые достаточно часто допускают задержки платежей и если бы кредиторы отказывали всем клиентам, у которых немного испорченная кредитная история, то микрозаймы просто некому было бы выдавать.
Третий пункт — сервис «Национальный хантер». Это «сервис противодействия заявочному мошенничеству на межбанковском уровне». Так говорится на сайте организации. Принцип работы сервиса основывается на обработке заявок из кредитных бюро. Поступившие заявления сравниваются с историческими заявлениями, загруженными другими участниками сервиса, выявляются несоответствия в данных или совпадения с известными случаями мошенничества. То есть если вы не мошенник, то этот пункт формально вас не касается. Однако не исключены случаи совпадений, случайностей, ошибок и т.д., при которых вы случайно можете попасть в базу «нехороших» клиентов. Но в этом случае все поправимо, и недоразумение можно будет исправить, объяснив все сотруднику МФО.
Самый интересный этап — аккаунты в социальных сетях. Интересный, потому что вы сами можете повлиять на содержимое своего профиля и, как следствие, результат оценки компанией. На что же обращается внимание?
Как правило, больше всего внимания МФО уделяют страницам в социальной сети «ВКонтакте» (около 80%), на втором месте — аккаунт в «Одноклассниках» и иногда просматривают данные в Facebook. Оценка проводится в три этапа: активность, болтливость и открытость. Чем более общителен человек, чем более он вовлечен в социальное общество, тем больше вероятность того, что он окажется добропорядочным заемщиком.
Так же, например, есть данные, что чем больше словарный запас, тем лучше возвращают. Ответственными заемщиками также являются те, кто делится открытками, подаркам и постит цитаты про дружбу и любовь.
Важный момент — данные, указанные в анкете и в социальных сетях, не должны расходиться. Особенно это касается места работы. Проверьте, не забыли ли вы обновить какие-либо данные на своей страничке.
Генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов в интервью порталу «Топ Займов» отмечает, что в первую очередь обращается внимание не на социальные и демографические характеристики заемщика, а на его платежеспособность. «В процессе скоринга анализируется кредитная история клиента, история платежей за ЖКХ, услуги связи и интернет, поведение в соцсетях и на сайте компании», — говорит Сергей. По его словам, единственное, что еще может сыграть роль — это возраст клиента: считается, что чем человек старше, тем он ответственнее.
Что же делать, если вам все-таки отказали, несмотря на то, что вы старались в полной мере учесть все вышеуказанные критерии? Самый простой и, судя по комментариям на различных форумах, наиболее эффективный метод — искать более лояльные МФО с более высоким процентом одобрения.
Уровень одобрения в МФО в среднем составляет 15–25%. В интернете можно найти многочисленные рейтинги МФО по проценту одобрения, но большинство из них либо очень не полные, либо слишком субъективные, либо давно устаревшие. Наиболее адекватный рейтинг, который нам удалось найти, подготовлен информационным порталом «Кредит Банки Инфо» и обновляется ежемесячно. Сразу отмечу, что, скорее всего, и здесь присутствует рекламная составляющая, но все же не так явно, как на других ресурсах.
Если проанализировать этот рейтинг, информацию с сайтов МФО и данные на форумах, то можно сложить реальную картинку. Итак, согласно данным за январь 2016 года, первые пятнадцать МФО по проценту одобрения выглядят следующим образом: 1. «Блиц» (73,5%); 2–3. «Честное слово» и «Мигкредит» (70%); 4. «Росмикрокредит» (65%); 5. «Я займу» (63,5%); 6. «Мой займ» (34%); 7. Manimo (24%); 8. Onezaim (23%); 9. «Е заем» (20,42%); 10. Credit Plus (17%); 11. «Домашние деньги» (15,91%); 12. «Деньги будут» (15%); 13. Kredito24.ru (13,9%); 14. «Быстроденьги» (11,68%); 15. Vivus.ru (11,01%).
Насколько этот рейтинг честный, судить сложно. Точно можно сказать, что при оценке учитывались данные далеко не всех российских МФО, в рейтинг включена лишь небольшая их часть. Но можно сделать несколько общих выводов. К примеру, у тех МФО, которые давно работают на рынке, проверенных и пользующихся популярностью у клиентов, процент одобрения невысок (от 10% до 35%). В такие МФО стоит обращаться тем, кто ищет надежного кредитора. Как их найти? Как правило, эти компании появляются первыми в поисковиках. Но нужно понимать, что если у вас есть серьезные проблемы с кредитной историей, нет стабильного заработка и т.д., то вам там, скорее всего, откажут.
Почему у некоторых МФО такие высокие проценты? Некоторые, допустим, попали вверх этого рейтинга как рекламодатели. А другие просто недавно вышли на рынок. Этот процент получается из данных о количестве поступивших заявок и числе одобренных. МФО, начавшие работать недавно, получают немного заявок, поэтому они не могут себе позволить слишком избирательно подходить к клиентам. Вывод — если вы ищите МФО с высоким процентом одобрения, выбирайте молодые компании. Эту информацию, как правило, можно узнать на сайте в разделах «О компании» или «О нас».