Как обезопасить себя от мошенников

Недавно в газете "Коммерсант" опубликовали результаты опроса, который показал, что заёмщики микрофинансовых компаний либо не читают договоры займа совсем, либо читают, но подписывают даже если что-то непонятно.
18% ответивших на опрос сказали, что информации сотрудника офиса МФО им достаточно и читать договор нет необходимости, а 23% всё равно подпишут, даже если прочитав договор у них останутся вопросы. Это обусловлено двумя факторами: во-первых, клиенты не задают вопросы, т.к. опасаются выглядеть глупо, а во-вторых, факт одобрения займа и перспектива его скорейшего получения чаще всего перевешивают здравый смысл.
Тем не менее, мы попробуем разобраться на что стоит смотреть при выборе МФО и подписании договора займа.

Законно ли работает МФО?


Необходимо ометить, что МФО действуют в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» и надзорным органом для них является Центральный банк. Согласно действующему законодательству потребительские кредиты имеют право выдавать только банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды - обратите внимание на название той организации, где вы собираетесь взять заём.

Итак, вы выбрали микрофинансовую организацию и теперь возникает вопрос в законности использования ею приставки МФО (микрофинансовая организация), МФК (микрофинансовая компания) или МКК (микрокредитная компания). Для того чтобы это выяснить достаточно заглянуть в реестр микрофинансовых организаций, который ведёт ЦБРФ. Он находится здесь: https://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro (в разделе «Субъекты микрофинансирования» нужно открыть документ «Государственный реестр микрофинансовых организаций»). После принятия ряда законов, регулирующих рынок микрофинансирования количество таких организаций в последние 2-3 года существенно сокращается.

Каким должен быть договор займа?


Максимальный размер микрозайма не может быть больше 1 млн. руб. Договор займа содержит все условия, на которых вы берёте деньги взаймы. Вот 6 основных моментов, на которые необходимо обратить внимание при заключении договора микрозайма:
  • сумма займа;
  • срок кредитного договора и срок возврата займа;
  • услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии)
  • условия передачи долга коллекторам;
  • условия продления срока погашения микрозайма;
  • полная стоимость займа (ставка процентов годовых).

Все эти условия должны быть размещены на первой странице договора займа в виде таблицы, причём, таблица с указанием суммы и сроков вместе с таблицей, где указана полная стоимость займа должны занимать почти половину страницы формата А4. Все платежи заемщика должны быть расписаны в индивидуальных условиях - это ещё одна табличка, которая находится ниже по тексту договора займа. 

Какие документы могут спрашивать в МФО?


Поскольку МФО является частной организацией, она сама вольна оценивать степень риска по выдаваемому займу так, как ей угодно. Именно этот принцип отражён в нормативных документах ЦБ РФ, которые гласят, что микрофинансовая организация может запрашивать те документы, которые помогут в оценке риска по конкретному заёмщику. Единственное условие - все виды запрашиваемых документов должны быть указаны в Правилах выдачи займов данной компании. На практике это выглядит так: в правилах указаны все возможные варианты, а в офисе с вас попросят предъявить те документы, которые помогут понять уровень риска компании.

Может ли МФО отказать в предоставлении займа?


Ещё раз напомним, что любая МФО - это частная компания и она вправе самостоятельно решать кому выдавать заём, а кому нет. Закон в данной ситуации лишь предписывает МФО выдавать мотивированный отказ по запросу клиента, т.е. вам отказали, вы пишите заявление с просьбой разъяснить причины и в ответ на это заявление получите ответ с примерно таким содержанием: "....Наша компания сочла выдачу вам займа слишком рискованной...." - этого вполне достаточно с точки зрения закона.

Можно ли требовать, чтобы МФО не передавала данные в бюро кредитных историй?


Нет, нельзя. Все микрофинансовые компании обязаны в силу закона (так же как и банки) передавать данные о своих клиентах в бюро кредитных историй. И это несёт в себе много пользы для добросовестных заёмщиков, т.к., получив затем данные из бюро по конкретному клиенту, МФО может сразу гораздо лояльнее относиться к нему и предложить увеличенную сумму займа, например.

Каким может быть процент по займу?


Средний процент по рынку МФО составляет 2% в день за пользование займом. Центральный банк занимается регулированием данной ставки и каждый квартал выпускает положение о предельном размере ставки по займу, которое является обязательным для всех МФО. Как правило, эта величина колеблется около отметки в 830% годовых. Такая высокая ставка обусловлена тем, что компании-кредиторы принимают на себя большие риски невозврата долгов, когда выдают займы на основании минимального пакета документов. Здесь работает тот же принцип, что и у банков - добросовестный клиент платит за должника, только у банков должников меньше. 


Полезные статьи