И снова изменения в работе МФО

Прошедшим летом кипели нешуточные страсти относительно новых поправок в ряд законов, которые регулируют деятельность МФО в России. Депутаты предлагали еще больше ограничить возможности компаний и "защитить" граждан страны. О причинах и возможных последствиях поговорим далее.

Законопроект № 224583-7 «О внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”» совершенно очевидно направлен на то, чтобы сделать жизнь МФО максимально сложной на Российском рынке. Среди предложений, выдвинутых в этом законопроекте, содержаться:
  • Ограничить возможность выдавать обеспеченные залогом займы;
  • Ограничить максимальный размер процентной ставки по займу на банковском уровне - ключевая ставка + 15% (получается 24% годовых);
  • Ограничить количество выдаваемых одному заемщику займов - не более одного раз в 6 месяцев;
  • Ограничение на уступку права требования долга третьим лицам без согласия заемщика;
  • Ограничение максимального размера обязательств по долгу в 150%.
Поскольку подобные изменения автоматически означают крах большинства МФО на рынке, депутаты, понимая это, сразу же предлагают ужесточить наказания для тех из них, кто решит перейти в "тень", т.е. начнет выдавать займы вне основного рынка. Предлагается исправить сразу и Административный кодекс и Уголовный, а именно увеличить для юр. лиц штраф за незаконную выдачу займов до 2 млн. руб. при повторном нарушении и ввести уголовную ответственность за «Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов». К незаконной выдаче займов относится подобная деятельность, ведущаяся организацией, которая не состоит в реестре МФО. Должностные лица таких организаций будут привлекаться к ответственности с наказанием от штрафа до ареста, а для группы лиц и лишение свободы до 6 лет.

Кроме описанных выше изменений, Министерство Финансов планирует облагать все списанные штрафы, пени, займы и т.д. налогом НДФЛ, т.е. МФО списывает должнику долг, т.к. у него нет денег, а государство еще и налог должнику присылает, т.к. списанный долг - ни что иное, как доход заемщика, который нужно срочно обложить налогом. При этом, сотрудники МФО теперь будут должны эти налоги администрировать.

Следующее предлагаемое нововведение - необходимость согласовывать директоров и бухгалтеров МФО с ЦБ РФ. Теперь без согласия представителей ЦБ нельзя будет назначить директора или главбуха компании в целом и каждого филиала в частности. К собственникам тоже предъявляется ряд требований и ЦБ РФ получает право вето на любые сделки с долями и акциями МФО.

В законе предусмотрены и другие новшества, как, например, "Использование в надзорной практике Банка России мотивированного (профессионального) суждения", которое означает, что субъективное мнение ЦБ РФ будет решающим при возникновении спорных вопросов и на его основании можно будет не допускать участников до рынка, лишать лицензий и т.д.

Чем же все это грозит нам, рядовым гражданам страны? Давайте по пунктам разберемся возможно ли будет в случае принятия такого закона получить срочный онлайн заем:
  1. Снижение ставок и ограничения по предельной сумме долга безусловно нам выгодны, но, учитывая уровень риска по подобным займам, недопустимы для компаний МФО. Если ставки будут принудительно снижены, значит алгоритмы скорингов компаний будут переработаны и требования к заемщикам значительно вырастут в стремлении снизить уровень риска;
  2. Большая часть МФО либо закроются, либо перейдут в "серую" часть рынка и, несмотря на санкции, будут работать незаконно;
  3. Оставшиеся на рынке компании медленно, но верно будут перетекать в банки, т.к. их деятельность уже не будет ничем отличаться от банковской;
  4. Рынок МФО в России, вероятнее всего, умрет.
Как показывает практика, закон будет переработан в пользу снижения ограничений, но в основном он останется без изменений. Все вместе ждем конечного текста для понимания вектора развития рынка МФО в будущем.



Полезные статьи