Что влияет на решение о выдаче займа?

Основатель компании MicroMoney, которая выдает микрозаймы в Юго-Восточной Азии Антон Дзятковский поделился информацией о том, что и как оценивается у заемщика, как еще используются данные, предоставленные клиентами, какими инструментами пользуются кредиторы и еще много интересных ньюансов своей деятельности.


MicroMoney выдает микрозаймы в Юго-Восточной Азии, а так же предоставляет доступ к информации о местных заемщиках различным компаниям. В России находится центральный штаб по разработке и продвижению, но микрофинансированием компания здесь не занимается. 
Давая нам доступ к своему телефону, заемщик разрешает не только просматривать контакты и смс, он открывает нам весь свой мир.
Антон Дзятковский

Кто ваши клиенты в Азии? Как можно охарактеризовать их достаток?

Там для наших клиентов есть термин – unbanked - люди, у которых нет возможности пользоваться банковскими услугами. Очень часто это связано с отсутствием кредитной истории, а следовательно, банки не дадут им кредит и, как следствие, возможности начать историю тоже нет, поэтому многие из них идут в МФО. Всего в мире более 2,5 миллиардов человек относятся к этой категории и большинство из них являются вполне добросовестными заемщиками.

Предприниматели пользуются вашими услугами?

Малый бизнес тоже обращается к нам за займами и они получают их ровно на тех же условиях, что и частные клиенты, но доля таких заемщиков не велика.

Какова средняя сумма займа? Есть зависимость от величины средней зарплаты в стране?

Как правило, размер займа не превышает 30% от средней зарплаты, но эта величина разная для разных стран, как и средняя сумма займа. Например, в Мьянме средний месячный доход - 350$, а займы берут не более 70$. В Камбодже ситуация несколько иная, средняя зарплата - 200$ в месяц, а средний заем около 50$, что соответствует максимально возможной величине первого займа.
А вообще, займы более 150$ берут крайне редко.

Как сложно получить у вас заем? Насколько много требований вы предъявляете к клиентам?

Местная практика выдачи займов предполагает, что заемщику нужно принести минимум пять бумажных справок, включая справку из полиции, а данные о нем кредитор может записать по-старинке в экселе или вообще в блокноте. Чаще всего, займы без залога вообще не выдают.
Наша компания имеет альтернативный подход и требует минимум возможных документов, а на бумажных носителях нам вообще ничего не нужно. Клиент должен скачать приложение и дать нам доступ к данным телефона, а там есть все, что нужно для скоринга. 

Вы выдаете только онлайн займы или есть еще варианты подачи заявки?

Нет, наша компания работает только онлайн. Оформить заявку можно только через телефон или компьютер. Уровень проникновения сотовой связи в Азии очень высок и смартфоны, пусть даже и простенькие, есть практически у каждого. Самая популярная платформа - android - это 95% всех наших клиентов. Всех, кто заполняет заявку на сайте мы стараемся перевести на телефон, т.к. он содержит куда больше важной для оценки информации.

Какая у вас процентная ставка?

Мы выдаем займы под 2% в день и это нормальный уровень для Азии, да и для США тоже. При возникновении просрочки мы предпочитаем замораживать проценты через пару месяцев, т.к. с каждым днем уменьшается вероятность возврата и наша стоимость взыскания, поэтому нам выгоднее договориться с клиентом, чтобы он хотя бы вернул сумму займа и чаще всего это срабатывает. При таком подходе мы не теряем деньги, а наши алгоритмы оценки заемщиков совершенствуются.

Вы конкурируете с банками или это разные сегменты рынка?

До недавнего времени наш рынок банкам был не интересен в первую очередь по причине отсутствия информации (кредитных историй) по клиентам и, как следствие, высоким рискам. Но сейчас ситуация начинает меняться и банки проявляют больше интереса к нашему сегменту. Мы не против и как раз для этих целей разработали новую платформу, которая даст им доступ к данным по уже проработанной базе качественных заемщиков, которые брали и возвращали по 5-6 займов.

Как обстоят дела с просрочкой на Азиатском рынке?

Мы были очень удивлены, когда пришли на рынок из России, где уровень недоверия очень высок. В Азии пока не зрелый рынок МФО и обманщиков там просто нет. Они не знают, как можно обмануть систему, особенно когда речь о IT технологиях. Для примера, доля просроченных более чем на 30 дней займов в Камбодже составляет 0.9%. Здесь невозвраты происходят не по злому умыслу, а по временному стечению обстоятельств, как например, уволился с одной работы и еще не устроился на другую.

Так что именно вы анализируете в телефонах клиентов?

95% наших клиентов брали/берут у нас первый кредит в жизни и другой информации, кроме того, что есть в телефоне мы не имеем. Хотя, и не очень хотим иметь. Работая с BigData мы анализируем тысячи различных параметров и взаимосвязей - контакты, геолокация, история браузеров, предпочтения в музыке, социальные аккаунты и множество других данных, всего более 10 тыс. В итоге мы знаем, например, что наличие профиля в LinkedIn снижает риск на 30%, а длительное заполнение заявки сильно увеличивает риск невозврата.


Полезные статьи